Si estás pagando varias deudas, las dos estrategias más populares son la bola de nieve de la deuda y la avalancha de la deuda. Ambas funcionan. Solo difieren en una cosa: el orden en que atacas tus deudas, y esa diferencia afecta la rapidez con la que terminas y la cantidad de intereses que pagas.
El método de la bola de nieve de la deuda
Con el método de la bola de nieve, enumeras tus deudas de saldo más pequeño a más grande, realizas pagos mínimos en todo y destinas cada dólar extra a la deuda más pequeña primero. Cuando esta desaparece, su pago se destina a la siguiente deuda más pequeña; el pago "crece como una bola de nieve" a medida que cada deuda desaparece.
Por qué a la gente le encanta: victorias rápidas. Eliminar una tarjeta de tienda de $400 en el segundo mes se siente como un progreso, y esa motivación es la razón por la que muchas personas se apegan al plan.
El método de la avalancha de la deuda
Con el método de la avalancha, enumeras las deudas de tasa de interés más alta a más baja y atacas la deuda con la tasa más alta primero. Matemáticamente, este es el orden óptimo: cada dólar va donde ahorra la mayor cantidad de intereses.
Por qué a la gente le encanta: es el camino más barato para salir. Mismas deudas, mismo presupuesto mensual: la avalancha siempre termina con menos intereses totales pagados y, por lo general, un poco antes.
Un ejemplo real
Digamos que tienes cuatro deudas y $500/mes por encima de tus mínimos:
- Tarjeta de tienda: $800 al 26% APR
- Tarjeta de crédito: $4,200 al 22% APR
- Préstamo de automóvil: $9,500 al 8% APR
- Préstamo estudiantil: $12,000 al 6% APR
La bola de nieve salda primero la tarjeta de tienda (victoria rápida), luego la tarjeta de crédito, el automóvil y el préstamo estudiantil. La avalancha también comienza con la tarjeta de tienda en este ejemplo (tasa más alta), pero luego la tarjeta de crédito, por lo que los dos métodos son casi idénticos aquí hasta la mitad del juego, donde el enfoque de la avalancha en la tarjeta del 22% sobre el préstamo del automóvil del 8% ahorra varios cientos de dólares en intereses.
Esa es la verdad honesta sobre este debate: para la mayoría de las combinaciones de deudas reales, la diferencia es de unos pocos meses y unos pocos cientos de dólares. El mejor método es el que realmente seguirás.
¿Cuál deberías elegir?
Elige la bola de nieve si has comenzado y abandonado planes de pago de deudas antes; la motivación es tu cuello de botella, y las victorias tempranas lo solucionan. Elige la avalancha si te guías por los números y tu deuda con la tasa más alta es también una de las más grandes; ahí es donde los ahorros de la avalancha se vuelven grandes.
Consulta tus propios números
La forma más rápida de decidir es pasar tus deudas por ambos métodos y comparar. Nuestra hoja de cálculo Planificador de pago de deudas de bola de nieve y avalancha hace exactamente eso: ingresa cada deuda una vez, elige bola de nieve o avalancha de un menú desplegable, y te muestra el mes exacto en que estarás libre de deudas con cada estrategia, además de cuánto interés pagarás y qué cambiarían $50 o $200 adicionales al mes. Funciona en Excel y Google Sheets.
¿No estás listo para una plantilla de pago? Comienza con nuestro Presupuesto inicial de una página gratuito para encontrar los dólares extra primero, luego vuelve y destínalos a tu deuda.